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環球時報記者 李司坤

固定利率,還是掛鉤“LPR(貸款市場報價利率)+加點”浮動利率?根據央行發布的公告,2020年3月1日至8月31日,國內“房貸族”需要對此做出僅有一次機會的選擇。選擇不同的還款方式,將影響到每位房貸族每月的月供。

美國《華爾街日報》4日報道稱,中國央行去年12月底發布公告稱,2020年3月起,原參考貸款基準利率的存量浮動利率貸款,可按市場化、法治化原則,由借貸雙方自主協商將定價基準轉換為LPR或固定利率,定價基準轉換原則上應于今年8月31日前完成,且選擇機會僅有一次。定價基準轉換的存量住房貸款只包括商業性住房貸款,不包括公積金住房貸款。

簡單說,如果選擇固定利率,房貸將維持當前利率水平不變;如果選擇“LPR+加點”浮動利率,今后的房貸利率會隨著LPR變化。LPR每月公布一次,可升可降。加點數值等于把原合同當前的執行利率水平減去2019年12月發布的5年期以上LPR,即4.8%,加點數值確定后,將一直固定不變。


易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進在接受《環球時報》記者采訪時舉例稱,張先生在2019年時買了一套房子,需要還貸30年。當時5年期以上貸款的基準利率為4.9%,張先生也爭取到9折優惠,則其2019年的實際貸款利率為4.41%。轉化為LPR后,根據銀行政策,參考2019年12月份的LPR利率,即4.8%計算,張先生此次調整后的加點為4.41%-4.8%=-0.39%。到了重定價日,張先生的房貸利率經重新調整應為當時最新的5年期以上LPR加上-0.39%。“如果那個時候的LPR為4.7%,那么實際利率為4.7%-0.39%=4.31%,還款將變少”。 究竟是選擇轉換LPR定價加點好,還是固定利率好?面對糾結的“房貸族”,央行公眾號上這么回答:如果您認為以后LPR會降,那轉換成以LPR為基準加點形式可能更有利。

家住北京的李先生告訴《環球時報》記者,他此前向銀行貸了150萬元,按揭25年,利率為5.39%,“如果選擇‘LPR+加點’浮動利率方式還貸,到了重定價日,如果當時最新的5年期LPR為4.7%,那么我的月供將減少。”但李先生同時表示,如果到時最新的5年期LPR高于4.8%,其每個月的月供反而會增加。

“兩種還款方式的區別在某種程度上不會太大,”嚴躍進對《環球時報》記者表示。“LPR利率上升下調可能性都存在,所以沒有多大區別。”但他建議,購房者可采取一年調整一次的LPR利率。“未來一段時間的LPR是以下降為主的,轉換成LPR后,相對省錢。”

《華爾街日報》認為,全球主要國家均為低利率甚至負利率環境,大概率情況而言,中國國內利率水平逐步降低或是長期態勢,房貸利率選擇掛鉤LPR相對更有利。受疫情影響今年2月中國各地發布政策穩樓市,此時調整房貸還款政策,引發外界對中國樓市政策的猜測。光大證券固定收益首席分析師張旭表示,在利率下行周期中,轉為以LPR為基準的貸款是有利于借款人的,可以享受到LPR下降帶來的政策紅利。“降低居民支付的資金成本,但并不代表對‘房住不炒’的放松。”他說,“地產行業、房地產市場的影響因素很多,LPR變動對于兩者都構不成主要影響”?!疚霓D自環球時報


 

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